Come investire nei PAC, i Piani di Accumulo di Capitale

Piani di Accumulo di Capitale: risparmia e investi, in modo semplice, sicuro e flessibile!

Negli ultimi anni i mercati finanziari sono stati caratterizzati da una grande instabilità… Nonostante ciò, la ripresa che ha caratterizzato la seconda metà del 2022, potrebbe rappresentare una buona opportunità per tutti gli investitori lungimiranti che si dimostreranno in grado di ragionare sulle proprie strategie ed individuare il modo giusto di navigare i mercati finanziari. Spesso sono proprio i periodi di incertezza a rappresentare le migliori occasioni; solo anticipando la ripresa economica sarà possibile coglierne al massimo i benefici.

Vogliamo parlarvi di uno degli strumenti più popolari al momento e maggiormente utilizzati dai risparmiatori italiani. Vogliamo parlarvi di piani di risparmio ed in particolare dei PIANI DI ACCUMULO DI CAPITALE anche detti PAC strumenti che potrebbero fare la differenza ed offrire soluzioni di risparmio ed investimento anche per chi non ha grossi capitali da investire.

Cosa sono i PAC – Piani di Accumulo di Capitale

I Piani di Accumulo di Capitale definiti anche PAC, consistono in una particolare modalità di investimento finanziario, effettuata in ETF (Exchange Traded Fund) o più in generale in fondi di risparmio collettivo; attraverso tale modalità è possibile investire i propri risparmi in modo graduale e molto flessibile, diluendo nel tempo ed a scadenze prefissate l’investimento; questa forma di risparmio si contrappone ai PIC ovvero Piani di Investimento di Capitale che corrispondono al tradizionale investimento fatto in un’unica soluzione e affidato ad un intermediario per farlo rendere.

Il Modello Americano del “Dollar Cost Average”

La modalità di investimento tramite i Piani di Accumulo deriva direttamente dal modello americano del “Dollar Cost Average” una strategia già utilizzata negli anni ‘50 da Benjamin Graham, padre dell’analisi fondamentale e ispiratore di Warren Buffett che prevedeva l’investimento delle stesse somme di denaro ad intervalli temporali regolari, al fine di acquistare delle azioni.

Con questo sistema di investimento, i versamenti possono essere effettuati a cadenze diverse: mensili, trimestrali, semestrali o annuali, anche se secondo Benjamin Graham un maggior frazionamento porterebbe a migliori risultati come anche una maggiore diversificazione degli investimenti diminuirebbe i rischi.

Rispetto ai Piani di Accumulo dei giorni nostri, la logica del “Dollar Cost Average” prevedeva di investire direttamente in titoli azionari; oggi invece i Piani di Accumulo offerti dalle società di gestione del risparmio investono in ETF [exchange traded fund, in italiano fondo scambiato in borsa, ovvero un tipo di fondo d’investimento quotato in borsa] o in organismi di investimento collettivo del risparmio.

Come sono strutturati i Piani di Accumulo di Capitale

I Piani di Accumulo di Capitale, rappresentano uno strumento di risparmio e di investimento allo stesso tempo, poiché permettono di accantonare gradualmente un capitale, attraverso versamenti periodici e costanti, nel corso di un intervallo temporale medio-lungo. Il capitale accumulato viene quindi investito nei mercati finanziari in azioni e obbligazioni.

Con i piani di accumulo è possibile iniziare a risparmiare ed investire fin da subito, anche se non si hanno a disposizione capitali importanti da far fruttare. Sono strumenti molto versatili ed adattabili alle esigenze dell’investitore. E’ possibile strutturare un piano di accumulo in modo diversificato, a seconda della propria capacità di risparmio e della propensione al rischio.

In base alla capacità di risparmio è possibile scegliere quanto versare su base mensile, trimestrale, semestrale o annuale; oppure in presenza di particolari esigenze di flessibilità l’investitore potrà anche decidere di versare una somma fissa una tantum.
I Piani di Accumulo possono essere modificati nel corso del tempo: in caso sopraggiungano spese impreviste, è possibile decidere di ridurre i versamenti periodici o anche di sospenderli temporaneamente. Nonostante la grande flessibilità di questi strumenti, è consigliabile mantenere una certa continuità dei versamenti, limitando eventuali interruzioni a periodi di tempo non troppo lunghi.

Composizione dei Piani di Accumulo di Capitale

Generalmente i PAC sono composti da azioni e obbligazioni. Le azioni hanno una performance superiore ma comportano anche maggiori rischi; pertanto questo tipo di portafogli si adatta meglio ad investitori in grado di ammortizzare meglio i rischi.

I PAC obbligazionari invece hanno rendimenti minori e conseguentemente anche minori rischi. Esistono però soluzioni miste che prevedono PAC con azioni ed obbligazioni con una composizione mista.

La versatilità di questi strumenti permette comunque di apportare delle modifiche al portafogli anche in corso d’opera in modo da adattare la strategia in base all’evoluzione dei mercati o delle esigenze del risparmiatore.

I Piani di Accumulo sono finalizzati alla creazione di portafogli d’investimento composti da ETF, fondi comuni d’investimento a gestione passiva quotati in Borsa. Investire in ETF permette di beneficiare di una serie di vantaggi:

• Differenziazione del portafoglio d’investimento e massima trasparenza.
  Gli investimenti vengono effettuati su asset azionari o obbligazionari di cui l’investitore è perfettamente a conoscenza, garantendo massima trasparenza su come vengono investiti i suoi risparmi.
• Minori costi dei fondi a gestione passiva rispetto a quelli a gestione attiva.
• Liquidità dei fondi scambiati in Borsa su base quotidiana, rendendo facile l’acquisto o la vendita in base alla strategia adottata e alle oscillazioni dei mercati.

Quali vantaggi offrono i PAC

Un piano di accumulo ben studiato può offrire al risparmiatore/investitore numerosi vantaggi che possono essere sintetizzati con tre vantaggi fondamentali:

Continuità del Risparmio
Quella dei PAC è una forma di investimento che predispone maggiormente al risparmio poiché consente un alto grado di personalizzazione; poter scegliere una quota periodica da destinare al risparmio che sia compatibile con le proprie possibilità, aiuta a risparmiare con continuità senza gravare eccessivamente sul bilancio familiare.

Ridotto Rischio di Investimento
Investire in un Piano di Accumulo di medio-lungo termine consente di ridurre notevolmente i rischi dell’investimento e di mettersi al riparo dai rischi legati alle vari fasi del ciclo economico. Avendo degli obiettivi finanziari di lungo termine sarà possibile sfruttare al massimo la tendenza dei mercati azionari alla crescita sul lungo periodo. Questa strategia consente al tempo stesso di cogliere delle buone opportunità quando l’andamento del mercato è negativo ed il prezzo dei prodotti finanziari è più basso. Una delle maggiori complessità nel mondo degli investimenti infatti, è individuare il momento giusto in cui fare un investimento poiché si rischia di investire troppo presto o troppo tardi entrando nel mercato nel momento sbagliato: l’investimento graduale sul lungo periodo può essere un’ottima soluzione!

Minimo Capitale di partenza
Un vantaggio fondamentale dei Piano di Accumulo è la possibilità di iniziare ad investire anche se non si dispone di grossi capitali. L’estrema flessibilità di questi strumenti, permette di investire anche partendo da quote mensile molto piccole. Il PAC si dimostra quindi una buona opportunità per chi non dispone di un capitale iniziale da investire ma vuole approcciarsi ai mercati finanziari in modo graduale e con un basso rischio.

Durata dei Piani di Accumulo di Capitale

I Piani di Accumulo di Capitale non impongono una durata prestabilita. L’investitore può scegliere liberamente la durata del Piano di Accumulo che mediamente è di 6/7 anni ma può essere anche di molto più lunga, per chi si pone obiettivi finanziari più ambiziosi che richiedono molto più tempo.

E’ pur vero che nella strategia dei piani di accumulo il tempo è un elemento che permette di sfruttare appieno i benefici di questa tipologia di risparmio, infatti più cresce la durata del PAC più aumenta il capitale investito che cresce non solo per le somme versate periodicamente, ma anche per effetto degli interessi generati e poi reinvestiti.

L’incremento graduale e commisurato alle proprie possibilità, è sicuramente il punto di forza di questo strumento di risparmio.
Grazie a questa modalità è possibile far crescere in modo semplice e progressivo il capitale investito e raggiungere comunque degli obiettivi finanziari importanti.

Con i Piani di Accumulo, anche chi non dispone di grandi capitali da investire ha l’opportunità di investire e far fruttare fin da subito i propri risparmi.

Anche iniziando con piccole cifre è possibile raggiungere un buon livello di differenziazione cosa che permette di ammortizzare il rischio nel corso degli anni. I PAC possono rappresentare un’ottima soluzione di risparmio-investimento in particolare per chi si avvicina per la prima volta al mondo degli investimenti, data la gradualità e il basso rischio di questo strumento.
Possono essere molto utili anche a chi non riesce facilmente a mettere da parte periodicamente e con costanza somme di denaro, poiché inducono a prendere la buona abitudine di accantonare delle somme di denaro su base regolare, costruendo così un capitale sempre più consistente, iniziando anche con versamenti piccoli, che non incidono in modo importante sul tenore di vita abituale.
Possono rappresentare una buona soluzione anche per investimenti di medio-lungo termine per esempio da destinare al futuro dei figli, poiché generalmente si comincia ad accrescere il capitale quando i figli sono piccoli.

I Piani di Accumulo rappresentano un alleato proprio in un momento come quello che stiamo vivendo, in cui i mercati finanziari sono molto volatili.

L’ingresso graduale sul mercato finanziario, consente di mediare in caso di tendenza al ribasso ma anche al rialzo dei mercati; inoltre la diversificazione degli investimenti offre una maggiore protezione ed una riduzione del rischio del suo rendimento, legata alla presenza di più attività finanziarie, i cui rendimenti non sono perfettamente correlati, all’interno del portafoglio stesso.

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